央行禁止“信用卡P2P”平台套现行为

作者: tiantian   

　　早在2012年初，央行发布《支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿)》，要求支付机构提醒客户“不得利用信用卡透支为支付账户充值”。然而，还是有一些投资者利用第三方平台漏洞套取资金投资。甚至还有些平台接入支持信用卡支付的第三方支付机构，进而持卡人可以直接用信用卡P2P平台充值。

　　信用卡与P2P平台，一个是传统金融的产物，另一个是互联网金融的产物，原本看上去差异挺大的两个事物近年来却“结合”到了一起，衍生出一种新的投资模式——信用卡P2P。对于大部分人来说，“信用卡P2P”这个词很陌生，不过对那些热衷于互联网理财的投资者来说，P2P平台已经成为“空手套白狼”他们的不二之选。

　　按照字面意思来理解，信用卡P2P就是使用信用卡可用的额度资金，利用信用卡还款时间的空档期，将资金通过某种手段充值到P2P平台，从而实现P2P的投资理财，获取收益。

　　这一模式的操作原理是，信用卡一般有50天左右的免息期，使用信用卡通过第三方支付向P2P理财账户充值后，选择期限低于50天的项目投资，项目借款期限到了之后不仅可以拿回本金还信用卡，还能获取一部分利息，就这样“赚到点收入”。

　　这种“空手套白狼”的行为，在业内人士眼中无疑是投资者为自己埋下了一颗你不知道何时会爆炸的炸弹，其中蕴含的诸多风险不可小觑。

　　实际上，信用卡持卡人用信用卡投资P2P平台这一现象一直存在，且投资者损失惨重的案例也频发。此前有媒体曝出深圳一些信用卡套现用户投资P2P，遭遇平台跑路，30万投资打水漂。

　　使用信用卡投资P2P，实质说就是投资者借银行的钱投资。央行曾下发文件明确表示“利用信用卡套现是违法行为”。也就是说，这种情况一旦被查出，投资者是要负相应法律责任的。

　　【央行禁令：暂停信用卡充值业务】

　　日前，有消息称，作为P2P平台资金流入通道的第三方支付在春节前后收到央行的“一口禁令”，目前已经暂停信用卡充值业务。

　　正规的P2P平台不仅对借款人有着严格的审核，对投资人信用卡套现之类的行为也同样有所控制。业内专家指出，P2P行业正走向规范，行业的规范和健康对平台和投资者都无疑是有利的;反过来，行业的健康发展需要平台和投资者的共同呵护。

　　利用信用卡免息期透支，然后充值到P2P平台投资短期的高息标的，是不少人在玩的空手套白狼手法。

　　记者在采访中发现，尽管央行明文禁止非法套现，亦于近期禁止使用信用卡在P2P网贷平台上充值，但借道第三方支付利用信用卡套现投资理财的行为仍然难以杜绝，而这正是信用卡坏账增加的主因。

　　【看看业内人士怎么说】

　　专家分析称，目前第三方支付平台并没有针对P2P平台与其他商家进行分类，因此利用信用卡透过第三方支付端口划拨的资金难辨是正常商家消费还是用于P2P平台充值，从技术层面上讲，并不能遏制这种情况。这是由于充值端口被叫停的仅是直接通过银行支付的渠道，且是几家大型国有银行，其他股份制银行并没有暂停。此外，目前多家平台用信用卡支付是通过第三方支付平台转账，这一操作也并未被叫停。

　　一位业内人士表示，禁令的背后，一方面可以看出行业嫁接信用卡累积的风险已经达到一定程度;而另一方面则代表着随着行业不断发展，多方利益主体在这一模式中的盈利占比已经发生变化，各方动力不足，业务暂停也是未来趋势。可是，记者就此向各方了解发现，目前部分国有大行确实禁止了直接对接P2P平台，但部分第三方支付机构并没有对相关通道进行限制，因此借道擦边的现象并没有完全杜绝。比如，只要在搜索引擎中输入“可以用信用卡充值的P2P平台”，就能轻松找到网友的推荐。

　　一位银行信用卡中心负责人向记者明确指出，一旦使用信用卡投资的P2P平台发生风险事件，投资人将面临巨大的信用卡偿付风险，损失本金和利息，偿还信用卡、法律风险等问题，“套现、恶意透支等都属违法”。该信用卡中心负责人表示，时下确实有一些人利用信用卡的账期，采取套现、恶意透支手段进行投资，获取高额收益。这名负责人称，信用卡的主要功能是消费透支，还有银行特约商户的消费优惠、信用卡积分等。

　　然而，上述信用卡中心负责人还向记者透露，只要客户没有明显违法犯罪行为，未损害银行利益，银行实则很少去追究。“信用卡违规问题，其实银行心知肚明，只是出于各种考虑而睁只眼闭只眼。”该人士略显无奈地表示，前几年为了抢占市场，银行在信用卡大力推行之时，确曾有一些乱象，如今，各家银行都已经意识到问题，并开始加强管理。“不过，诸如利用信用卡账期进行投资获利等情况，银行不好掌控，而一些网点个别银行工作人员出于某种原因帮助‘掩饰’，导致监管难度提高。”

　　此外，接受采访的多家银行人士均表示，随着监管加强，一旦发现客户违法违规，银行肯定会采取降低信用额度、封卡等措施以维护银行利益，不会姑息。

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