从网贷监管新规 窥探P2P平台未来发展道路

作者: rongyudai   

自2006年P2P引入中国，近几年行业开始了爆发式发展，然而乱象频出，扰乱金融秩序，中央高度重视并进行监管整顿。对于网贷行业应如何发展，从去年底出台的征求意见稿到近日出台的网贷新规，可窥探出P2P未来发展道路。

去年12月28日，国务院法制办正式发布P2P网贷监管暂行办法（征求意见稿），标志着网贷行业开始进入洗牌阶段。近日，银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《暂行办法》），整个网贷行业进入加速整顿期。  

网贷新规坐实普惠金融 小额贷市场发展空间巨大

《暂行办法》规定，同一借款人在同一平台上借款余额不得超过20万元，同一自然人在不同平台上借款余额不得超过100万元；而同一法人或其他组织在同一平台借款不得超过100万元，不同平台则不得超过500万元。

如果从现有的P2P平台业务来看，《暂行办法》被很多网贷行业业内人士认为是史无前例的严格，简直把大部分的P2P平台都拒之门外。尤其在不得拆标的规定下，这一限额不仅会基本限死目前盛行的车抵、房抵，还会对以企业贷为主的平台造成极大冲击，目前大平台都有着大量超过限额的业务。

但人们似乎忽略了一点，P2P的本质是普惠金融，定位是信息中介。普惠金融就是加强金融服务的包容性，使不同行业、不同地区、不同文化程度人群都能享受到金融服务。普惠金融对象是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

现今大部分P2P平台名为信息中介，却常常承担担保、自建资金池、线下比线上更活跃等，不断导致资金链断裂、资金被滥用甚至卷走等问题，并造成极为恶劣的社会影响。而且不少平台贷款额度大，大平台更是上亿贷款额，不符合普惠金融小额贷款的理念，而网贷新规的出台推动网贷行业坐实普惠金融。

融裕贷相关负责人认为，国内小额贷市场仍存很大的发展空间。P2P自2006年引入中国到现在9年，但行业三无（无准入门槛、无行业标准、无机构监管）发展多时，使普惠金融未发力，小额贷款市场未得到发展，金融市场空间未得到有效填充，而《暂行办法》的限额设定与传统的银行贷款形成了错位，进一步明确了网贷市场的定位，即满足小微企业、个人经营者等的小额分散的融资需求。

发展趋势：风控体系创新 与大数据平台接轨

新规出台后，网贷平台业务主要向服务小微企业转型，小微企业的周转贷款额度符合新规小额贷款的方向，而网贷平台服务小微企业展面对的最大问题就是现今风控能力缺失严重。有P2P平台主管表示，现今P2P网贷平台征信数据缺乏，一些借款人向平台隐瞒真实财务状况，平台对借款人的真实风险评估存在困难，容易造成平台坏账等问题。

面对新规与转型所需，对借款人评估体系创新非常重要风控与大数据结合，是降低P2P风险的好方法。接下来有优势的平台将是那些有大数据、有信息对借款人进行迅速、准确评估的平台，这是控制风险的关键，也是平台长远制胜的法宝，同时也是我国P2P市场最缺乏的。虽然目前线上大数据征信体系不完善，但随着法规具体办法的陆续出台，大数据风控将取代P2P传统风控。可以预见的是，将会有不少平台选择与有大数据平台合作。

网贷行业应通过数据化手段解决小微企业信贷中的高获客成本和贷后管理难问题，用互联网手段引导民间投资进入传统金融供给不足的实体经济。而融裕贷自创立伊始，就致力于服务普惠金融和小微企业，为五金机械模具行业解决融资难的问题。平台目前主要是依托联冠集团三大机械五金模具市场，通过互联网金融创新手段，解决三大专业市场商户及其他参与方在采购、仓储、交易、物流各销售链环节中遇到的资金问题，用互联网手段引导民间投资助力实体经济发展；同时让市场中的闲置资金获得合理收益，并满足互联网用户的安全理财需求，践行普惠金融的美好愿景。

为了向《暂行办法》看齐，融裕贷平台正积极进行银行资金存管、与大数据平台接轨等战略布署，进一步增强平台风控能力，保障投资者权益。

互联网金融将涅磐重生

自去年底网贷征求意见稿出台，越来越多问题平台被清理出局，P2P网贷行业已进入“去糟留精”局势。《2016年中国P2P网贷行业半年报》显示，2016年上半年共有515家平台退出，其中出现跑路、提现困难、经侦介入等问题的有268家，良性退出的247家。截至2016年6月底，正常运营平台的数量为2349家。

近日出台的《暂行办法》，充分肯定民间金融的合法性、网络借贷及其机构的合法性，与网上非法集资的边界进一步清晰了，肯定了地方政府管理金融的作用，也使满足办法规定的企业有了更多的发展空间。

现在许多网贷平台处于行业洗牌大火之中历练，洗牌过后那些符合规范的平台将迎来网贷行业发展的春天，到时整个网贷行业都将重新焕发朝气，互联网金融势必向好而生。

rongyudai

融裕贷为广东联冠实业集团旗下网络理财服务平台，在国内首创P2S（Public to Sales chain）销售链金融服务模式，注册资金5000万，依托联冠集团三大机械五金模具市场，通过互联网金融创新手段，解决专业市场商户及其他参与方在采购、仓储、交易、物流各销售链环节中遇到的资金问题；同时提供收益可观、风险可控的优质项目，助您稳健理财。