买保险划算吗？计算下你就知道了

作者: 新玄月   

目前市场上保险的种类越来越多，近期关于“保险有没有用”、“我没有必要买保险”、“买保险划不划算”等问题困扰着很多人。其实，我们来计算了就知道了。

目前的保险分为保费直接用掉不返还的消费型、到期后返还的两全型，还有一定理财投资功能的理财型。就以这两种保险为例，我们来计算下，买保险划不划算：

这两份保险，都包括了30年的人寿险和意外险，保额都是100万，就是说未来30年里，如果因为意外或者别的什么原因身故了，家属可以拿到100万。

但是在保费上，A的形式是每年交8880元，交20年，保障时间期限则有30年，30年里面出事了受益人就可以拿到100万。但是，如果未来30年健健康康度过了，那么17万多的保费就白白花掉，一毛钱都不会还给你。

B的形式就是你每年交5万元，如果30年后人还健在，那么100万的保费全部还给你，还多还给你20万。

我们这样一看肯定觉得买保险B特别划算，都不用花钱，而且还连本带利的还给了我们。其实，这个类型的保险也是是现在经常被保险经纪人推荐的，有一些是一次性返还，另一些是分多年返还，本质上是一样的。但是在理财问题上我们一定要考虑全面，如果这种保险真的这么好的话，早就应该一统天下，所有人都去买了。那为什么市面上还有这么多类型的保险呢？买这种保险到底划不划算呢？

这种返还型的保险看似不用钱，实际羊毛还是出在羊身上。因为保费比较多，保险公司可以用保费去做其他投资，把这笔保费赚回来。

其实，从效果上来说，我们如果把保险B拆开来看，是一份保险加上一份投资：

保险B=保险A+41120元投资款（20年），相当于：

买了一份保险A，同时在20年里每年将41120元用于投资，这投资在30年后到期，本金+收益一共是120万

所以，我们去比较两份保险哪个比较划算，只需要看看这笔为期20年，每年41120元的投资在不同投资工具上的收益就可以了。

如果把每年的41120元钱存在银行，就用大家最常见的一年期银行定期存款开始，如果我们没有选择保险B，而是选择保险A，每年交8880元，然后多出来的把41120在银行一年期定期，第二年到期之后连本带利，再加上新一年的41120继续存，一直持续20年。这样算下来的话到第21年连本带利是110.69万。其实，银行的年利率在所有理财产品中算是最低的了，如果把每年的这笔钱投在余额宝、理财通或互联网金融理财平台上那收益就可想而知了。

此外，20年交钱的时间虽然过去了，但是还不能马上取回来，因为保险B的时限是30年，也就是说30年之后才能返还这120万，所以存在银行的钱还要原封不动再存上10年，才算和保险B的时间是一致的。这样又过了10年是多少钱呢？

一年定期2.75%利率：

前20年每年存41120元

到21年一共有：110.69万

21-30年这笔钱继续存：145.18万

也就是说，同样的保障范围，保险A花去8880元每年，然后每年把41120元存进银行利滚利持续20年，20年后再把这笔钱如果继续在银行存十年，这样下来要比保险B多出25万？如果把返还型的保险看作一项理财投资的话，其实利率连银行定期存款都比不上，只有2%不到。按照同样的形式，如果5%的收益，30年后是232.55万，差不多相差一倍，

年化收益5%

前20年每年存41120元

到21年一共有：142.77万

21-30年这笔钱继续存：232.55万

这样计算的话，确实是亏大了。返还型的保险还不如把钱存定期。

所以，现在我们就知道了买保险到底划不划算了。从投资回报率上来看，目前绝大部分都是如此，不过现在保险险种太多了，或许有少部分还凑合。碰到向你推荐这种需要很多年，又要交很多钱的保险，你就按照我前面说的办法算一算，如果把同一笔钱放在银行或者其他投资理财方式上到底是赚了还是亏了，就知道怎么选择了。

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新玄月

本人于2013年7月起从事互联网金融行业内容运营，现主要负责君享金融网站运营与推广工作