消费金融，如何实现大逆转？

消费金融是绿洲，所言不虚。2016年3月，央行银监会发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，明确要求加快消费信贷的管理模式和产品创新。只是在这一片众人皆知的绿洲里，未来还能开发出多大，只怕大家心里都还没个谱。

第一波消费金融红利，房贷、车贷、信用卡几乎都被银行抢占先机，好在银行只占领了一批工作稳定，信用良好的优质客群，市场上还存在有一批规模庞大的客群，因为银行的高门槛，而被拒之门外。

消费金融公司捷信，其主业务就针对二三线城市的中低消费群体，分期乐等互联网创业公司则将目标定位于蓝领、白领及学生群体。只是如今，单纯的人群划分已经无法满足消费金融日益蓬勃的发展趋势，越来越多的创新公司试图将目光转向于垂直细分场景。

消费金融在业务类型上，大致可以划分为两大类。一类是与具体场景紧密结合的消费分期业务，比如说做农业分期的什马金融、教育分期的学好贷、旅游分期的呼哧旅游等。另一类则是没有明确指向用途的现金贷业务，例如信用卡，以及从信用卡衍生出的一系列代偿服务。

从风险程度上考量，由于现金贷很难了解到客户的真实消费动机和需求，也无法准确掌握后续的借款去向，所以在坏账率上，会明显高于有场景的消费分期。

若再对消费场景的风险程度进行细究，那么通常3C产品的坏账率会高于服务场景。原因在于3C产品标准化程度高，后续客户可进行二手买卖操作的可能性也更高，容易存在欺诈风险。而教育、旅游一类的服务场景，由于服务不具备可转让性，所以在把握客户的真实消费动机上，存在显著优势。

但凡事都有双面，3C产品的高标准化，一来确实增加了欺诈风险，二来也相应降低了其风控成本。而选择服务场景的公司，则势必要在风控成本上多费功夫。

所以通常意义上，业内说一家公司风控做得好，实质是指审核通过率，风险控制成本以及逾期率之间达到了一个最佳值，或者也可以称作是一个平衡值。据银监会官方数据披露，截至2016年三季度末，消费金融行业资产总额1077.23亿元，贷款余额970.29亿元，前三季度累计净利8亿元，平均不良率4.11%。

综上所述，消费金融如何巧借政策东风，实现逆转，一是要找到一个足够大的细分领域，二则是把握好一个最佳的风控平衡值。