保险业能否跟上无人驾驶时代来临的节奏

来源: 中国保险报   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：7月10日讯，近几年，无人驾驶技术的发展一日千里，参与者既有那些尝试完全自动驾驶厂商，如福特、奥迪，奔驰，谷歌，也有做自动辅助驾驶的沃尔沃、特斯拉等，更有一群互联网巨头正在涌入。保险业能否跟上无人驾驶时代来临的节奏?

前景不可限量

无人驾驶汽车是一种智能汽车，主要依靠车内的以计算机系统为主的智能驾驶仪来实现无人驾驶。其所依靠的技术支持主要包括自动控制、GPS、人工智能 、视觉计算机等。车上装载的智能驾驶仪依据车载地图及周边传感器数据来实现无人驾驶。一辆全自动的无人驾驶汽车，可以从地点A出发，自行识别和应对所有的路面、交通状况，而无需任何人工干预，最终安全达到终点B。

相比传有人驾驶的汽车来说，无人驾驶汽车不仅节省了人力资源，提高了汽车使用效率，更重要的是安全性大幅度提高，交通事故大幅度降低。种种迹象表明，在不久的将来，即盲人、失能老人借助无人驾驶汽车实行自由出行指日可待。

对于无人驾驶汽车来说，最根本的变革就是计算机取代司机，实现自动驾驶。目前，无人驾驶汽车还区分全自动驾驶和半自动驾驶。目前半自动驾驶汽车已经在新车领域广泛应用，包括通过人工智能系统提醒用户留意交通编制，还可以接收指令，自动规划路线把用户送去已经预约号的诊所看病。全自动驾驶汽车，虽然目前只处于路试阶段，但上路实操的日期指日可待。

此外，一旦无人驾驶汽车应用普及，城市内汽车保有量将大幅下降。有新闻报道，今年2月份，日本无人驾驶出租车公司“机器人出租车”开始在日本藤泽市尝试运营。市民可以通过手机APP预约“机器人出租车”，前往目的地商场。由于目前还是处于试运营阶段，全程都需要随行人员陪同。但可以想象，一旦无人驾驶汽车能够实现无障碍上路，必定互联网叫车公司会大量投放于城市之中，由于其便利性、及时性，加之没有司机成本，用车费用下降，城市内私家汽车需求会随之减少，汽车数量下降。

可以预见到的是，无人驾车时代交通行为会更加遵守交通规则，车祸发生概率会大大减少。目前城市道路的交通事故多是超速、超载、不遵守交通规则等人为原因引起的。无人驾驶时代，没有人为因素的干扰，所有的车在相同规格的道路上可以采取相同速度行驶，如果一旦发生事故，所有该道路的车可以同时刹车，避免连带事故。

在无人驾驶技术发展的成熟时期，同一城市的每一个自动驾驶的汽车单元都由这个城市的智慧终端来控制，与现在使用的电子地图基本原理相同，目前驾驶员可以通过人工浏览城市动态地图手工选择一条最优的通行路径，在无人驾驶时代，理论上任一车辆的出发地点、出发时间、目的地确定后，系统会给每一辆无人驾驶汽车自动分配一条最优路线，大大缓解交通拥堵。

车险市场受到全面冲击

如同汽车代替了马车一样，在提高通行效率的同时，终结了与马车产业相关的大量马场关门、马车用品生产厂家倒逼以及马夫、饲养员等职业退出了历史舞台。同样可以预料，同样无人驾驶汽车一旦量产、应用，对与汽车产业本身以及相关的保险业等行业带来重大变革。

一是车险增量遭受毁灭性冲击。一方面，对于无人驾驶汽车来说，由于无人驾驶汽车存在费率厘定难、事故责任认定难等问题，厂商有极大可能对车辆事故责任进行全额承担。今年2月中旬，谷歌公司一辆无人驾驶汽车与一辆公共汽车发生轻微碰撞，谷歌公司表示，无人驾驶汽车在事故中承担一定责任，并表示以后将会推广此种事故处理模式。在这种模式下，厂商替代了“保险公司”事故承保的角色，厂商车辆出厂时就将事故维修成本计算到车价之中，传统车险不再有销售市场。另一方面，在无人驾驶时代，传统新车销量将大大减少，越来越多的无人驾驶汽车开始“共享化”,新车保险也将随之大幅下降，新车车险销售增量将遭遇毁灭性冲击。

二是车险存量也将遭遇“滑铁卢”。在无人驾驶时代里，由于无人驾驶汽车路面行驶规范性增强，汽车行驶的不稳定、不确定因素也将减少，汽车通行效率和事故发生概率将大幅降低，由此造成的有人驾驶汽车的保险消费购买意愿也会大幅降低。对比当前的事故发生概率、事故损失造成的损失等指标，车险保费的费率也会大幅下调，保险公司的盈利空间将不断受到挤压，市场蛋糕的缩水，必然逼迫大量的保险公司走向倒闭边缘。

三是整个保险行业必将受到波及。做网店的淘宝吞噬了银行的生意，做社交的腾讯让9亿人的通讯方式发生了时代性变革。占领用户，就等于占领了全部。跨界经营已经成为互联网时代寡头们的新玩法。因此，如果仅仅认为无人驾驶汽车只是带来了车险业的变革，那就太短视了。假想一辆无人驾驶汽车每天载着你上班、下班、娱乐、聚会等，以现在城市发展的速度，你每天最多要在这辆汽车上耗费2-3小时，除了你每日的常规通勤路线以及日常娱乐、消费路线图外，车辆上搭载的网络、娱乐等人工智能设备，将会对你所有的个人信息进行全方位采集。未来的保险业，谁掌握了数据，谁就占领了制高点，整个保险行业都将受到无人驾驶汽车的波及。

变被动为主动

无人驾驶技术的意义已经不是对一个行业的更新换代，一旦普及，对这个经济、社会以及人们的生活方式的影响都是细思恐极的。而保险业在应对无人驾驶技术时代到来问题上则显得有些麻木和迟钝。2014年，美国颁布自动化等级标准，将自动驾驶技术分为了5个等级，照各汽车大厂研发速度，有媒体预测预计2020年至2022年左右，将会有大量四级高度自动化汽车上市。保险业作为汽车产业的下游产业，面对利润挤压、价值减少甚至被时代淘汰的结局，必须主动出击，迎难而上，加强对接无人驾驶技术的紧迫感和使命感。

推动立法研究。首创无人驾驶汽车概念的美国很早通过立法、颁发牌照支持无人驾驶汽车发展。例如，内华达州在2011年通过了在该州测试自动驾驶汽车合法化的法律，2012年为谷歌颁发了首例“自动驾驶”汽车牌照，允许谷歌无人驾驶汽车上路测试。2015年11月，美国交通部计划对美国的无人驾驶汽车政策进行修订，以适应无人驾驶汽车发展。此外，一旦发生意外，责任归属问题需在无人驾驶汽车立法中予以体现和明确。如果无人驾驶汽车遭遇交通事故，是由汽车制造商还是无人驾驶系统供应商承担责任等问题都需要在法规上进行先行研究。

革新转型理念。虽然多方汽车产业、互联网产业巨头都已涉足无人驾驶，但尚无保险业积极主动参与或合作无人驾驶技术研发的任何新闻、消息。现在的保险合同处理的是驾驶员和其他驾驶员，人员之间的法律关系，如车和车撞了，车撞人了，驾驶员因为操作失误自己车发生剐蹭等。无人驾驶时代的来临，保险业必然面临颠覆性影响。保险公司应主动革新保险经营理念，从时代发展大处着眼，摆脱低层次的费用竞争，跳出保险做保险，在技术革新和产业研发上加大投入力度，适应新时代保险需求。

主动对接厂商。对于目前无人驾驶研发厂商来说，如何解决无人驾驶车辆的事故问题是一大痛点。而保险公司在事故处理、风险防范、损失赔偿等方面有着先天优势。因此，在面对颠覆性变革的时代大趋势下，应该利用自己行业多年积累的经验，以更加主动、积极的姿态去迎接新事物的挑战。如在车辆的自动驾驶系统研发上，保险业能否协助其将所有的事故资料上传云端，然后实现依靠技术数据进行定损?能否通过机器的故障率厘定保险费率?等等。保险业能否跟上无人驾驶时代来临的节奏，取决于保险业开放的心态和步伐。

无人驾驶汽车是人工智能在汽车制造和使用领域的应用，其发展进步不仅仅是受到人工智能的直接影响，而且受到其间接影响。所以，从保险行业的发展来说，要突破狭隘的行业思维定势，站在更高的起点，着眼于更远的未来，才能谋求公司的生存、行业的进步，才能服务经济社会的发展。

（编辑：郑惠敏）

来源: 中国保险报

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