奔驰维权事件另类视角：汽车经销商金融服务费溯源
【摘要】
4月15日上午，陕西省消协回应“奔驰女车主被收取金融服务费”：不合法。4月15日下午，中国银保监会表示，已要求北京银保监局对梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司是否存在通过经销商违规收取金融服务费等问题开展调查。
4月16日，银保监会非银部副主任庞雪峰表示，已要求奔驰汽车金融公司在全国范围内对其经销商是否存在类似违法违规收费问题进行排查，并进一步加强对经销商的管理，明确要求经销商不得以为汽车金融公司提供金融服务的名义收取费用，切实保护消费者合法权益。
此外，银保监会再次重申，汽车金融公司在提供服务时收取费用应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关监管规定，遵循公开、公平、诚实、信用的原则，应在各类相关营业场所醒目位置、公司可以官网等公示收费项目和标准，主动接受社会监督。
更多的消费者、媒体等更是将金融服务费视作汽车销售的潜规则和万恶根源。
奔驰维权事件尚在调查之中，是非曲直仍有待监管的调查结果。但我们不妨假设，如果汽车经销商不提供金融服务、不收取相关费用，会是什么情况呢？
据麻袋研究院了解，如果客户自己申请汽车金融贷款，一般需要提供如下材料：
1、需要户主的身份证、户口簿、结婚证、银行流水或者是工资证明；
2、根据你购买的车型决定，有的还需要房产证、保人等等，保人也需要和户主一样的证件；
3、购车者需要年满十八周岁；
4、如果是去银行贷款购车，还需要向银行提供银行认可的担保；
5、如果购车者的个人户口不在本地的，还应提供连带责任保证，银行不接受购车者以贷款所购车辆设定的抵押。
眼花缭乱的材料，一般会让客户来回跑几趟才能准备妥当，材料备齐后还不一定能够获得贷款。耗时费力不说，如果贷款失败，消费者还要承担违约损失。
而通过汽车经销商获取金融服务，不仅很好的解决消费者购车时资金不足问题，也缩短了贷款流程，节省了时间。
有时候，汽车厂商为了销量，还会出台贴息政策，从而使得消费者通过汽车经销商从汽车金融公司获取贷款的息费，低于直接从金融机构获取贷款的成本。
因此，不能因为金融服务费的存在，而一概否定汽车经销商在分期购车服务中的作用。
合理的收费是提供优质服务的基础。
麻袋研究院认为，取消汽车金融服务，汽车经销商的收入来源会因此变少，必然要求提高其他服务收费比例，最终受损失的还是消费者。
但是，也不能因此认为所有的汽车金融服务费收取合法合规。
很多时候，汽车经销商提供服务时信息不透明、收费方式不合法是导致好事变坏事的主要原因。
麻袋研究院建议，各家汽车经销商打开黑匣子，让所有收费都透明化，让消费者在购车前充分了解相关信息，依法收取相关费用。此外，对于国家禁止的收费，不能越过红线。
一、 全款买车和分期付款哪个更划算？
据麻袋研究院预测,2018年中国汽车信贷渗透率45%左右，相比发达国家70%-80%的渗透率，还有较大的上升空间。
至于消费者在购买汽车时是通过全款购车还是分期购车，不能仅仅比较二者所付出的总成本，而是要依据客户自身收入财产情况而定。
近几年，汽车金融业务竞争激烈，为了促进汽车销售，汽车厂商一般也会给予汽车消费金融公司一定的贴息，因此，通过汽车金融公司等途径获取的分期贷款利息较低。
2018年，中国汽车销量首次出现负增长，各家汽车公司库存压力较大，正如奔驰事件中的汽车库存时间已经有十个月。为了促进销量，汽车厂商对于汽车金融公司贴息力度还在不断加大。
因此，如果消费者购车资金不足以支付全款时，通过正规汽车金融公司或者银行分期付款购车还是比较划算的。
二、汽车金融公司：整体盈利较好
为了促进汽车销量，各个汽车厂商纷纷成立自己的汽车金融公司。截止到2018年末，全国有25家持牌汽车金融公司。
据中国银行业协会发布的《2017中国汽车金融公司行业发展报告》数据显示，截至2017年末，我国25家汽车金融公司资产总额接近7500亿元，增幅为30%；同年，汽车金融行业实现净利润147.21亿元，同比增幅高达42%，而2016年行业净利润同比增幅也达到40%。
由图二可知，2017年，上汽、宝马、大众、东风日产等汽车金融公司分别盈利26.04亿、20.78亿、6.68亿、12.01亿，整体盈利状况向好。
麻袋研究院认为，这一方面缘于汽车分期客户信用较好，另一方面，汽车厂商得到低成本资金以及外部多元化融资渠道支持，如股东借款（汽车厂商）、银行拆借、资产证券化、金融债等。
三、汽车经销商生存现状：苦苦挣扎
与汽车金融公司整体盈利较好相比，汽车经销商却在苦苦挣扎。
公开资料显示，中国的经销商整体的新车毛利率并不高，一直在3%左右。
根据人和岛智库对全国经销商运营状况调研结果来看，2018年1-7月份，全国只有32.8%的汽车经销商处于盈利状态，另外有26.7%的经销商持平，40.5%的经销商明确表示处于亏损状态，经销商亏损面扩大。
四、汽车经销商收取金融服务费的两难境地
为了增加收入，经销商一般要求购车客户签订销售补充协议，而更多的收费就包含在补充协议里，包括商业保险、按揭/金融服务费、公证抵押费、上牌服务费、延长质保费、精品加装费等。
据麻袋研究院了解，为了获取客户，商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司等，会支付一笔推荐费给经销商。由于二手车单价比新车低，且贷款要求更为严格，因此，一般二手车金融服务费比例是6%-8%，新车服务费在3%左右，与汽车价格和地区竞争度密切相关。
而汽车经销商从商业险中获取的返利更是高达30%-50%。
而这些费用或者保险返利正是汽车经销商另一大收入来源。如果没有这些收入，绝大部分汽车经销商很难生存。
但是，根据监管要求，销售保险需要保险经纪牌照，而绝大部分汽车经销商又没有这个牌照。
2012年，原银监会出台《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，第三条规定：“金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理的中间业务和其他金融服务，从而收取费用。”
因此，汽车经销商推荐金融服务不能直接从借款客户处收取服务费。
种种情况，导致汽车经销商处于两难境地，很多决定都是无奈选择，铤而走险。
五、建议
汽车经销商直接从消费者处收费缺乏法律依据，但这不代表汽车经销商不能获取相关金融服务费收入。
麻袋研究院认为，汽车经销商此处所承担的作用类似于金融领域助贷机构所承担的作用。
虽然助贷机构不能从借款人处收费，但是可以通过合作金融机构获取返点更加合法合规。
此外，汽车经销商通过汽车金融公司等金融机构获取返点，也可以使得相关收费更加透明化，有利于消费者做出客观、合理判断。
麻袋研究院
用极客的双眸，看穿互金的世界
