沉沦之下，金融科技的未来之路在哪？

作者: 孟永辉   

文/孟永辉

曾经的很长一段时间，人们将金融科技看成是互联网金融的接棒者，并且全力加持其中。无论是以蚂蚁金服、京东数科为代表的头部玩家，还是新入局的玩家，几乎都将金融科技看成是布局重点。再加上传统金融机构同样参与其中，所以，在金融科技领域，我们又看到了和互联网金融相类似的景象。

互联网金融的前车之鉴，让金融科技玩家无时无刻不在强调着他们的不同。在他们诸多标签当中，去金融化不得不说是最值得注意的一个。按照诸多玩家的理解，所谓的金融科技应当是一个完全去金融化的存在，他们的主要任务就是对传统金融行业进行赋能与改造。换句话说，金融科技玩家，从本质上来看，是一个科技玩家，而非金融玩家。

理想是美好的，现实是骨感的。虽然金融科技玩家们试图撇清与金融之间的关系，但是，在实际的落地和实践过程当中，很多人却无可避免地陷入到了金融的怪圈当中。金融科技非但没有撇清与金融之间的联系，反而开始用新的形式继续从事金融活动，延续互联网金融时代的流量思维。

在这种情势之下，消费贷、分期贷等诸多小额网络贷款形式开始出现。尽管从表面上看，这些新的金融形式是在满足用户的新需求，然而，从本质上看，这些新的网络贷款形式依然是在透支流量，收割流量。换句话说，所谓的金融科技玩家依然是在从事金融业务，科技在很多情况下变成了一种噱头和概念。

很显然，真正意义上的金融科技并不仅仅只是如此，它应当是一个侧重于科技的存在。它的盈利点不再C端，而在于B端。如果从这个角度来看待蚂蚁金服、京东数科上市的搁浅，我们就可以得出一个相对客观和全面的认识。同样地，以此为原点，我们同样可以窥探到金融科技的正确发展逻辑。

金融科技的终极意义在哪？

按照市场上大多数金融科技玩家的做法，所谓的金融科技，更像是用新的金融产品和服务来满足用户需求的过程。这是他们将关注的焦点聚焦在金融产品的拓展和延伸上的根本原因。换句话说，他们依然仅仅只是将金融科技看成是一个满足C端用户的过程，而不是一个改造金融行业的过程。

如果仅仅只是将金融科技的终极意义停留在对于C端用户的满足与收割上，忽略了金融供给侧的改变。所谓的金融科技仅仅只是他们为了继续在自身的生态下收割用户的一种方式和手段而已，并未真正从根本上改变金融行业本身的运行逻辑。很显然，这种仅仅只是将金融科技的终极意义定义成为一种收割C端流量的做法，并不能够真正从根本上解决金融行业存在的问题，所谓的金融科技只不过是玩家们收割流量的一种工具和手段而已。

所谓的金融科技的终极意义更多地在于新技术对于金融行业的深度影响和改造，改变传统金融行业的供给效率低下，用户需求无法得到满足的痛点和难题，真正让金融行业的上下游再度实现高效对接。因此，真正改造金融行业本身，才是金融科技的终极意义。

仅仅只是将金融科技定义成为尽最大限度地满足C端用户的金融需求的做法，非但无法真正有效地满足用户的需求，甚至还会将金融行业的发展从一个极端带向另外一个极端。我们现在看到的金融科技行业出现的痛点和难题，正是这样一种现象的直接体现。

金融科技的本质是什么？

既然金融科技的终极意义在于改造金融行业，那么，金融科技的本质究竟是什么呢？按照现在金融科技玩家的逻辑，所谓的金融科技的本质只不过是一个收割流量的工具而已，所以，从这个角度来看，金融科技的本质依然是流量本身。

如果仅仅只是将金融科技的本质定义为流量本身，那么，所谓的金融科技其实与互联网金融并没有什么两样，只不过是换了一个名头而已。因此，金融科技的本质决不是流量。那么，金融科技的本质究竟是什么呢？笔者更加愿意将金融科技定义成为一种改造金融行业的方式和方法。

同互联网模式仅仅只是借助平台模式来提升金融行业的运行效率不同，金融科技改造金融行业的方式更加深入和全面。它真正深度参与到了金融行业当中，不仅改造金融行业的内在元素、组成成分、运行逻辑，甚至还在一定程度上改变了金融的形态。

如果我们从这个角度来看待金融科技的本质，那么，流量就不再是金融科技的本质，金融新形态、新模式才是金融科技的本质。当金融科技被定义成为这样一种形式之后，它的盈利模式便不再是通过收割流量的方式来获得的，而是通过深度改造金融行业本身，通过金融行业本身上下游的再度对接来实现的。

如何寻找深度改造金融行业的正确方式和方法，而不是将目光局限在C端流量的收割上，才是确保金融科技可以获得长久发展的关键所在。如果我们一定要为金融科技的本质找到一个注脚的话，笔者更加愿意将金融科技定义成为一个科技的聚合体，聚合物。借助金融科技，我们可以改变金融行业，可以让金融行业脱胎换骨，真正在确保金融行业安全运行的情况下来满足用户的金融需求。

金融科技的未来之路在哪？

以蚂蚁金服、京东数科为代表的金融科技玩家上市搁浅，让金融科技的发展陷入到了调整期。很多人将金融科技归为互联网金融的同一类，并且开始看衰金融科技的发展。笔者认为，只要我们能够找到金融科技的正确发展之道，金融科技的未来已然还有很大的发展空间。

具体来看，主要包含如下几个方面。

金融科技应当提升改造金融的能力，而不是收割流量的能力。尽管几乎所有的金融科技玩家们都在大力渲染他们改造金融行业的能力，但是，他们在深度改造金融行业的问题上却鲜有建树。当金融科技的发展进入到调整期，我们应当更多地思考如何真正改造金融行业，如何更好地为金融行业赋能。

在这一点上，笔者认为，应当更多地向科技要生产力，不断拓展金融科技本身的科技能力。通过将这些科技能力应用到金融行业身上，实现对于金融行业的深度改造。简单地局限在互联网的范畴显然已经无法满足改造金融行业的需要，玩家们应当更多地跳出互联网的牵绊，真正站在一个全新的角度来看待它。

换句话说，我们要更多地赋予金融科技以更多的新技术内涵，同时，还要不断强化这些新技术之间的协同与融合，不断让新技术产生聚合效应，从而可以为改造金融行业找到正确的方式和方法。当我们真正找到了改造金融行业的正确方式和方法，当我们真正给金融行业带来的深度而又全面的改变，所谓的金融科技才算是摆脱了互联网的牵绊，真正进入到了一个全新的发展阶段。总的来讲，金融科技应当提升改造金融行业的能力，而不是收割流量的能力。

金融科技应当成为联通金融供求两端的连接器，而不是中介平台。纵然是在金融科技时代，很多标榜自己是金融科技的玩家依然仅仅只是将自身定义成为一个中介平台。从本质上来看，他们与互联网金融平台并无两样，依然还是一个中介平台。一味地撮合和中介，一味地透支消费与收割流量，并不能够给金融行业的发展带来根本性的影响。

当我们在探讨金融科技的未来发展之道时，需要更多地将金融科技看成是一个联通金融供求两端关系的正确方式和方法。如何联通金融行业的上下游呢？仅仅只是从表面上改变金融的产品和服务是不够的，最为根本的还是要改变金融行业的内在元素、运行逻辑等本质的东西，只有真正从根本上改变了这个问题，金融行业的痛点和难题才能得到根本性的改革。

笔者认为，在这个过程当中，关键还是实现金融的供给与需求方式的同频。换句话说，就是在金融的需求业已发生了深刻改变的大背景下，通过让金融的供给实现转变来让供求两端实现对等。比如，我们现在所看到的数字人民币；比如，我们现在所看到的人工智能在投顾方面的应用；比如，我们现在所看到的基于大数据的风控等。这些都是金融科技未来的发展之路，并且可以随着技术的不断成熟而不断深化。

金融科技应当让金融更好地回归产业，而不是脱离产业。无论金融科技如何变迁，无论玩家们如何进化，金融的本质还是要更好地服务好实体经济，真正发挥自身的“毛细血管”的功能和作用。因此，当我们在寻找金融科技的未来发展之路的时候，应当更多地思考如何让金融更好地回归产业，而不是脱离产业。

那么，金融行业应当如何回归产业呢？说白了，就是在产业本身业已发生深刻而又全面变革的大背景下，金融行业同样需要发生一场类似的变革。当下，一场席卷各行各业的产业变革正在上演，以数字化、智能化为代表的产业变革正在成为产业进化的新方向。

金融行业同样需要发生这样一种变革，才能实现与产业的深度融合。这便是金融科技玩家真正要做的事情。当金融科技的玩家实现了对于金融行业的数字化、智能化的改造之后，金融与产业才能实现同步进化和发展，金融才能更好地回归产业。因此，如果我们要寻找金融科技未来的发展之道的话，如何实现与产业的深度融合，如何让金融更好地回归产业，才是关键所在。

结语

当金融科技从顶峰跌落谷底，我们需要更多地思考金融科技的终极意义是什么，金融科技的本质是什么，并且由此去思考金融科技未来的进化之道。只有这样，金融科技才不仅仅只是一个收割流量的工具，而是真正变成了一个可以更好地实现金融本质，更好地发挥金融功能的存在。所谓的金融科技，才算是真正走上了正道。

—完—

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，特约评论员，行业研究专家，战略咨询顾问。长期专注行业研究，累计发表财经科技文章超400万字。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。

孟永辉

孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。