P2P迅猛发展背后 病根是否能去除

作者: lingwu   

　　日前有消息称，P2P网贷平台监管细则有望今年出台。比如：注册资本门槛可能会设定为3000万元;P2P业务可能会归入金融类，须持有牌照才能经营等。但“靴子”至今仍未落地。

　　纠纷、倒闭、“跑路”频发，每6家P2P平台就有1家出问题。作为一个新兴行业，P2P之路究竟该怎么走?

　　通过P2P平台“放贷”，96万元难收回

　　前不久，秦淮区法院审结一起“蹊跷”的借贷纠纷案：一中年妇女通过一家P2P平台，分多次向两名素不相识的人汇出共计96万元借款后，发现本息难收，又将两人告上法院讨要，结果被法院驳回。

　　这起案件的原告是南京市民韩女士。韩女士说，2012年3月，分别经营一家服装公司的常熟人陆先生、严女士，因缺乏周转资金向她借钱。签订借款协议后，她通过银行分多次将钱汇到这两人指定的银行账户。

　　“没想到，这两人借钱后，始终没按协议还钱。”韩女士说，多次催要不成后，去年10月，她将陆先生、严女士及其公司告上秦淮区法院，要求归还96万元，并支付协议约定的违约金。

　　“我跟韩女士素不相识，怎么会向她借钱呢?”被告上法院后，陆先生很委屈，“我的每一笔贷款，都是通过南京一家P2P网贷平台常熟分站经理孙先生办的，所有贷款手续，都是网上远程签订的。通常都是前一笔钱还了，后面一笔借款才能汇给我。借款的本金、利息、交易管理费等，都已按照网站要求，一笔笔还到其指定账户。韩女士平白无故跟我要钱，没有道理。”

　　严女士也说，她与韩女士从未谋面，不可能跟韩女士借钱。而且，她通过网站贷款，虽然协议上有她的签字，但整个过程都是陆先生帮助办的，与韩女士更是不沾边。韩女士打官司跟她要钱，搞错了。

　　“我们经多次开庭审理后发现，陆先生、严女士确实没有直接向韩女士借钱，也不认识韩女士。这两人的钱，都是通过一家P2P贷款网站借的。”本案主审法官说。

　　那么，韩女士状告陆先生、严女士又是怎么回事呢?原来，手头有余钱的韩女士，通过朋友得知这家P2P贷款网站正向社会融资，而且利息要比银行高出许多，她就想通过这家贷款网站，让自己手中的钱多“生”点钱。随后，韩女士与这家网站签订电子协议，授权网站将她的钱拿出放贷。

　　主审法官介绍，贷款网站与陆先生、严女士达成贷款协议后，就让韩女士将自己的钱分批打到网站指定的陆先生、严女士提供的账户上。也就是说，韩女士仅是贷款网站授权的汇款人;依法，她与陆先生、严女士以及这两人的公司之间，并没有形成借贷关系。

　　“可能韩女士借出去的钱，网站没有收回;或者收回了，却没有及时将本息还给她。向网站要钱不成后，她又想到跟陆先生、严女士讨要。”主审法官说，法院虽然很同情韩女士的遭遇，但依法，只能驳回她的诉讼请求。

　　纠纷、倒闭、“跑路”频发，每6家P2P平台就有1家出问题

　　据调查，我国第一家P2P网贷公司是2007年在上海成立的拍拍贷。

　　2010年后，随着利率市场化及民间借贷的火爆，越来越多的P2P平台在市场上涌现。特别是2012年后，P2P平台出现爆发式增长。

　　截至2014年底，全国P2P网贷平台已从2010年的10家增加到1575家，增长率一度高达300%。其中，江苏的P2P平台有104家，排名全国第六。就在这时，P2P平台纠纷及倒闭、“跑路”等恶性事件也接连发生。

　　据秦淮区法院统计，从去年3月至今，仅该院就已受理P2P平台引发的纠纷30多件。且从立案情况看，每个月有关P2P的案件都在增长。

　　征信能力的缺乏，导致P2P平台坏账率居高不下，也大大影响了平台效率，推高了平台业务成本。这两年频发的P2P平台跑路丑闻、兑现危机等，也都与其征信能力缺乏、风控技术和能力差密切相关。

　　法院在案件审理中发现，除了上述已形成的纠纷，目前的P2P平台还隐藏着许多问题。比如：电子合同文本，在后台可以随便修改;借钱人签订电子合同用的多是网名，与实际债权人素不相识;电子合同文本只有借钱人、担保人签字，实际债权人一栏空白等。另外，此类借款大多数额不大、笔数较多;还钱时，新账旧账很乱，无法确认还的是新账、旧账，还是本金、利息。

　　“不少P2P网站声称，他们的收入主要是牵线搭桥的‘交易管理费’。而案件审理中发现，不少网站实际赚的是‘利差’，也就是高息吸款，更高利息放出，这样做明显违法。” 这位法官说，上述30多件案件中，已有10多件涉嫌非法吸收公众存款，被移送警方侦查。

　　相关机构的统计显示，去年，全国有275家P2P平台出现问题，占比约1/6，数量是2013年的3.6倍。其中，去年12月，问题P2P平台的数量高达92家，超过了2013年全年问题P2P平台的数量。

　　天上不会掉馅饼，选择P2P平台须谨慎

　　某平台南京公司总经理董琴琴介绍，正规的P2P公司是互联网理财的中介机构，都是要有借款和理财两端的，根本不允许自建资金池。但很多跑路的平台都设了资金池，从一开始大概就没打算做什么好事。

　　为了更好地控制风险、避免出现坏账，南京一些P2P平台也在不断进行探索和创新。董琴琴介绍，上述平台不仅要考察借款方的经营行业范围、个人信用评级、项目发展前景等，对每一笔借款的客户，不仅要明访，还会暗访。

　　相关人士建议，普通市民如果想通过P2P平台投资，要尽量找那些运营1年以上的公司。因为，P2P最长的期限就是一年，到期肯定要兑付本金和利息。

　　也可以到P2P公司内部分析其业绩数据。借贷公司内部都有内部员工的业绩榜，关注人均产能是否超过30万元每月。30万元作为一个分割线，以上才属于盈利，人均产能位于30万以下，公司是不盈利的。

　　另外，从公司规模及信贷比来看，最合理的信贷比介于1:4至1:5之间。而且，注册资金低于1000万元的公司，通常不容易盈利。

　　“尤其是面对高得离谱的收益，一定要打个问号，天上没有掉馅饼的事情。”某平台CEO何剑波说。

　　今年以来，P2P行业整体发展态势有所好转。但就在刚过去的5月，问题平台数量又有回升迹象。5月全国共出现问题平台59家，较4月有所增加。从新增的平台事件来看，诈骗跑路的平台大幅增加，占比高达62%;提现出现困难平台数量有所减少，占比为25%。

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