利用线上线下结合 P2P主动发力农村金融市场

作者: cuiting   

　　今年36岁的毛智军，来自河北保定满城县南韩村镇宋家屯村，目前在满城县经营“五花头养殖基地”，在深山里散养有机黑猪。银行贷款贷不到，向亲戚朋友借又得看人家脸色，一筹莫展之际他在网上偶然发现了一个P2P网贷平台——翼龙贷。只用了3天，就拿到了通过网站筹集来的10万元贷款。不用抵押担保，全凭信用，虽然利息贵点，但真的是帮我救了急。

　　从零起步，目前基地已存栏有机黑猪1200头。随着养殖规模逐步扩大，翼龙贷开始为毛智军提供增值服务。

　　事实上，已经有P2P平台开始提供这种增值服务，去年，另一家P2P网贷平台宜信和甘肃省平凉市静宁县的一些苹果种植户合作，搞了一个基于互联网众筹平台的“宜苹果”项目。一方面，宜信通过资金服务，帮助农户获得更多的资金去发展苹果种植。另一方面，通过互联网平台帮助农户发布广告，不仅提升静宁苹果的知名度，拓宽了销路，还让“宜苹果”的销售价格比普通苹果每斤高出0.5—1元，为农户户均增收上万元。

　　互联网金融离农民并不遥远

　　互联网开放、多元的特性，给金融市场带来无限的发展空间。自2013年以来，互联网金融无疑成为市场上最热门的字眼。各大电商平台、互联网企业、新兴的互联网金融平台纷纷进军互联网金融行业，既给消费者带来新的投资方式，也给资金需求者带来新的融资渠道。据不完全统计，截至2014年底，国内仅P2P网贷运营平台已达1575家。

　　说起P2P网贷平台这种融资服务新模式，人们总觉得它和“离网”的农民之间，尚有些遥远。

　　数据显示，我国农村地区互联网普及率及网民规模不断增长。截至2014年12月，我国农村互联网普及率达到28.8%，较上年提高0.7个百分点;网民中农村网民占比27.5%，规模达1.78亿，较2013年底增加188万人。与此同时，农村移动互联网用户数量也在不断增长。这些都为P2P等互联网金融新模式走近农民提供了技术上的可能性。

　　目前开展“三农”业务的P2P平台全部运用了线上线下结合(O2O)的模式，以更加契合农村目前的发展现状。P2P进入农村，不可能完全依靠在线远程批贷，必须依靠线下，让信贷员到农户家里去做入户调查，并对他们的现金流做分析，了解他们的还款能力和意愿。然后将审批中的一些环节进行移动互联网化，节约操作时间和成本。

　　虽说纯线上模式是P2P网贷行业发展的未来，但由于三农客户通常都缺少完整的信用记录，传统的信用评估模型对于他们意义不大，纯线上模式存在诸多阻碍。相反，基于人情社会的线下审核往往更加有利于风险防控。

　　解决贷款难题，P2P仍是传统金融渠道的补充

　　虽然伴随着改革的深入，我国农村金融发展取得了显著成效。但由于多方面原因，目前农村金融仍然是我国金融体系中最薄弱的环节，其中农户贷款难贷款贵问题尤为突出。目前我国P2P本质更接近互联网小微贷，只是我国金融市场的一个重要补充，还远远不能撼动我国传统的金融体系。

　　P2P行业与农村金融同样起于“草根”，其相通的精神内核可以帮助P2P成为解决农村金融难题的重要手段。P2P虽然在向小额借贷、普惠金融回归，但这种模式对于缓解农村金融困境的作用应该是非常有限的，不能预期太高。一方面，目前P2P发展仍处于野蛮生长的时期，行业规范性和平台的约束性、风险控制能力、业务模式的可持续性等都有很大的不稳定性。P2P解决农村金融困境到目前为止还只能起到对传统金融渠道的补充作用。另一方面，即使是在欧美P2P发展较快的阶段，它们的农村金融问题也不是依靠P2P来解决的。

　　对于解决农村金融难题，不仅是解决融资渠道问题。未来更需要建立综合性的农村金融服务平台，除融资外还能提供一系列配套的服务，推动农村企业、居民培育个人信用意识、管理水平以及未来成长能力，在这方面互联网金融大有可为。

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