买保险，要谨防这4大坑！太多人上当，一定要记下！

作者: 7分钟理财   

作为一个顾问，我接触到了非常多有保险需求的用户，交流中，发现很多共性的问题，跟大家分享，值得每一位投资者借鉴。

1.“想要的”和“实际买的”不是一个。

在这方面，主要体现有两点：

一是“想要的”跟“实际买的”不是一个，也就是需求跟供给没匹配上。

本来想要的是保障型保险，结果买的是投资理财型保险，想解决的问题没有解决，买完的产品又不知道怎么处理，只能暂且放在一边不管；

2．重复买同类保险，浪费钱。

业务员没有充分分析现状，就盲目附加各种其他保险，有的多达8～9个，给人感觉保障很多、很全面，其实不然。比如报销型的保险，像意外医疗，附加了再多也没用，因为它是不能重复报销，最终只能选择一家，赔付的钱也是不能超过实际花销。

3.保费高得有些吃不消。

这种情况主要也有两点体现：

一是购买的产品本身，它的功能设计、缴费方式、保障利益等因素，导致保费较贵。比如有分红的，比没分红的贵；能返还的，比不能返还的贵；缴费期短的，比缴费期长的，年交保费更多。

所以，对于预算非常有限的客户，如果选择了有分红的，能返还的，保障期长的，缴费期短的产品，保费一定很高，一旦收入中断或下降，缴费也会相当吃力了。

二是没有合理评估自身或家庭的财务状况，特别是未来有诸多财务目标要实现的客户，比如购车买房、大额教育支出、创业等等，现金流的不确定性会大大增加。

对于很多购买了大额年金保险的客户，年交保费极高，而且缴费期都在5～10年，等真要为购车买房、教育开支、创办企业投入资金时，发现已经没钱交保费了，这时退保损失在50%以上，着实很被动。

所以我们在方案中多次强调，一定要严格控制保费预算，在能力范围内逐步加强保障，给后续的补充留有预算空间。

4．保险没少买，但仍然保障单一，不全面。

很多人接触保险的途径不同，购买的产品也受行业发展影响，有一定倾向性。

比如通过电话、代理人渠道购买的，很多都是定期寿险、定期重疾险、意外险、医疗险等；通过银行渠道购买的，很多都是年金险、两全险、万能险等。

绝大部分购买过保险的客户，他们的保障均有一定欠缺，都有优化调整的空间。主要原因在于能站在客户角度，全面、客观、专业做保险服务的太少。

我们认为保险产品的购买策略，跟投资产品一样，都需要组合搭配。因为不同类型的产品，各有优劣，只有组合搭配起来，保障效果才会更好。我们在方案中，也经常采用国内消费型的寿险、重疾险、意外险、医疗险，与储蓄型的寿险、重疾险搭配的策略，对于有些高净值或财务健康度高的人群，除了考虑国内组合策略，也备选了海外保险工具的方案。力求用最低的保费，获得最全面的保障。

经过我们的努力，已经有越来越多的用户，能够真实清楚地知道，当前可能面临哪些风险，如何根据自身能力利用保险，恰当地解决风险保障问题，未来在哪些方面还需要补充和加强等。

总之，中国的保险市场还有很大的改革上升空间，如果希望把这时间缩短，中国投资者的认知水平还需要快速提高，才能倒逼保险产品创新、保险公司服务水平提升、保险行业健康发展，最终受益的还是投资者。

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