生活消费记账工具崛起，资产记账还有机会吗？
【摘要】主打资产记账的工具产品，目前是挑战与机遇并存。在大佬未入侵时，获取一定量用户，获取资本投资，增强发展实力，不断优化产品，强化自己差异化竞争优势，形成”护城河“。这样才有可能在记账市场里分一杯羹。
最近几年的消费多样化，移动互联网的发展，个人、家庭的消费记账需求猛增，促使了以随手记为代表的生活消费记账软件的产生，迅速发展，得到用户、资本认可，流量开始变现。
随着互联网移动支付的大趋势到来，记账APP从工具属性衍变为互联网金融的导流入口，拥有较强的场景商业价值。因此，2015年，互联网巨头也纷纷进入记账市场，网易推出“网易有钱”，腾讯推出“多多记账”，支付宝开始重视移动端的“记账本”功能，加剧个人记账工具市场竞争。创业公司要想在该市场分一杯羹，必须寻找自身的差异化竞争优势。
以贝多多为代表的资产(股票、基金、P2P网贷、公积金等)记账进入该领域，随手记产品的主要功能是记录用户日常生活、工作、学习等方面的开支，而贝多多是主要记录用户各种金融资产，帮助其管理在各平台购买的金融产品。
消费记账格局固化，资本认可，流量变现能力凸显
根据Analysys易观发布的《中国记账理财APP移动市场季度监测报告2016年第3季度》数据显示，随手记以1036.3万活跃用户量的明显优势排名第一，在记账理财领域活跃用户在千万量级水平表现稳定；51信用卡管家、挖财记账理财分别以606.7万人、569.5万人位列第二、三位，圈子记账、简易记账等不在同一量级。消费记账领域马太效应格局已开始固化。
2015年4月， 随手记获千万美元B+轮融资，昆仑万维借道源码领投1650万美元；7月15日，挖财宣布，获得由新天域资本领投的8000万美元B+轮融资；2016年3月，口袋记账宣布完成1600万元Pre-A轮融资；10月51信用卡管家宣布，获嘉实投资和银泰集团累计8400万美元C+轮融资。消费记账工具得到资本认可。
根据报道，随手记APP目前用户量2亿，2014年收入为162万元，交易额约为5-10亿量级；2015年年交易额超过400亿元，平均每月收入近千万元，离盈亏平衡很近了；来自随手科技的数据显示，随手记系列产品的营收在今年上半年获得大幅增长，是去年全年收入的5倍，每月达数千万元，全年预计达4亿元。根据挖财运营年报披露，截至2015年末，理财累计交易额超600亿，最高单日交易额12.11亿。
资产记账面临消费记账“大佬”入侵威胁
贝多多等创业公司所在的资产记账细分领域，有可能受到崛起的消费记账随手记、挖财，以及互联网巨头“侵犯”。对此行业内人士认为，这些大佬精力有限可能难以兼顾。当初随手记、挖财发展消费记账时，也忌惮支付宝等巨头进入，但是支付宝上线PC端记账功能后，没有不断优化，使得其他记账有了快速发展的机会，形成竞争壁垒，直到现在互联网金融兴起，才重视移动端消费记账。
随手科技旗下主的三款产品：随手记、卡牛、随管家，目前没有主打资产记账。随手记为了避免功能太多给用户造成使用困难，没有在消费记账的基础上增加资产记账功能。在其用户群里，有用户表示在使用随手记的同时使用贝多多形成互补，一边是记录开支，另一边是记录投资收益。
挖财旗下多款产品中，虽然有针对资产记账的，但是发展缓慢，他们在谨防落入“主力业务弱化、新型业务成长性不足”的发展陷阱，以及与同类产品间的竞争。这给了贝多多等资产记账工具发展机会，借此机会可以快速优化产品，获取一定量级用户，为后续的发展提供基础。
消费记账潜在用户基数多于资产记账
资产记账与消费记账相比，目前市场潜在用户相对较少。近十年来，人们生活消费越来越多样化，消费逐步升级，以及移动互联网发展，为消费记账增加了场景的多样性，如日常生活、装修、结婚、旅游、生意等记账场景。资产记账只有用户购买了理财产品才可能有使用的需求。中国互联网络信息中心最新发布的统计数据显示，截至2016年6月，中国网民总数达7.10亿，购买互联网理财产品的网民规模达到1.01亿。从这些数据来看，消费记账潜在基数是资产记账的7倍。值得注意的是，上半年新增网民2132万人，增长率为3.1%，而互联网理财用户规模增长率是12.3%，未来二者的差距将逐渐缩小，有利于资产记账的发展。
资产记账用户转移成本高，易于构建竞争壁垒
资产记账APP用户的转移成本高于其他APP用户。用户在APP记录大量投资数据，如果换其他的APP记录，迁移需要导出数据，然后导入，而由于各APP数据记录方式不同，旧APP上的数据不一定与新工具吻合，导入以后还要手动一一矫正，这个增加了用户的转移成本。因此发展资产记账的公司，在大佬们还未涉入时，找到合适的切入点，获取一定量用户，生存下来再求发展。
资产记账的用户商业价值高于消费记账用户
资产记账的用户价值高于消费记账用户。目前记账软件的主要盈利模式是销售理财产品。爱分析在此前的分析中指出，此模式与P2P资金端巨头网信理财、铜板街类似，但挖财、随手们的用户转化效率远远不及前者。以2015年为例，网信理财1,000多万用户创造了700亿交易额，排名第二的铜板街，近1,000万用户换来超过600亿交易额。但是，累计用户过亿、10倍于前者的挖财、随手，交易额差不多在400-500亿，并未体现出明显优势。对此笔者认为，消费记账用户虽然有一定的金融属性，但是不一定有投资理财行为。而资产记账的用户都是投资理财者，如果该类APP在平台出售理财产品，用户容易接受并购买。
主打资产记账的工具产品，目前是挑战与机遇并存。在大佬未入侵时，获取一定量用户，获取资本投资，增强发展实力，不断优化产品，强化自己差异化竞争优势，形成”护城河“。这样才有可能在记账市场里分一杯羹。
陆司令
互联网金融从业者，微信：Lunjun1234
