P2P与银行资金托管为何难产？

作者: lingwu   

　　6月9日，宜信公司旗下平台宜人贷与广发银行宣布资金托管业务测试上线。从去年起，多家P2P公司与银行就资金托管签订合作意向，但之后一直对外声称处于商讨、对接阶段。在此背景下，宜人贷与广发银行的合作可以说是迈出了一大步。

　　托管落地 实际业务如何运营

　　据不完全统计，从去年至今，已有近10家平台宣布与银行达成资金托管合作意向，也有不少平台已经在接触但未发布消息。涉及的银行包括中信银行、招商银行、民生银行、浦发银行等，但自意向发布到业务上线，往往经历较长的时间。

　　宜信最早是在1月时与中信银行签署合作协议，由中信银行提供资金结算监督服务。而与广发银行的合作在4月就已经“落到实操层面”，6月9日终于测试上线。

　　对于与银行之间的合作，宜信创始人唐宁回应称，与中信的合作是全方位的，与广发的合作更为专注，就是聚焦宜人贷这样纯线上平台的交易资金监督，“与中信以及其他潜在合作伙伴的合作也都在推进之中”。

　　宜人贷首席财务官丛郁解释，该业务模式中，每个出借人、借款人都会在广发银行开立P2P资金托管子账户。宜人贷和广发银行均会对借款人和出借人的真实性进行验证。每一笔交易完成后，银行将进行从合同备案、交易与合同匹配审核、资金划转、风险金监控的全流程托管，确保出借人、出借资金与运营平台资金相隔离，并到达真实的借款人账户。同时，银行会记录每个出借人和借款人的虚拟的子账户的往来流水，并定期出具P2P交易资金托管报告，公开向用户提供查询。

　　对接复杂 平台银行各有顾虑

　　广发银行资产托管部总经理寻卫国表示，资产托管业务的优势包括不占用经济资本，创造中间业务收入，连接货币、资本和实业三大领域等，是各商业银行的战略发展重点。而近年来保持高速发展的互联网金融领域，特别是P2P行业，也是商业银行持续关注的重点方向。

　　除增加业务收入之外，银行还可通过P2P资金托管业务弥补央行征信系统的空缺;增加银行沉淀资金，是拓展业务渠道。

　　既然P2P与银行在资金托管业务上的合作有如此多的好处，为何落实到实际的业务上却如此缓慢呢？

　　今年2月，民生银行曾正式推出网络交易平台资金托管系统，首批合作的企业包括人人贷等4家P2P公司。

　　而人人贷方面在6月9日时向本报记者回应表示目前正在积极推进，近期会有进展。但“资金托管是个比较复杂的事情，既需要兼顾用户体验，又要达到资金托管流程复杂而严谨的要求，而且对接机构是银行，从产品设计到调试、测试都需要较长时间。”

　　位于广州的平台PPmoney表示，正在与包括平安、民生、浦发等几家银行进行洽谈，目前没有时间点，因为考虑到监管的风向未定和P2P行业存在的风险性，银行担心自身系统安全会受影响。

　　而一家不愿署名的平台则直言，其与某商业银行的合作已经进入内测阶段，但因为银行总行方面比较谨慎，目前不便对外发布消息。他证实，系统对接非常复杂，年初时该银行还专门派驻了几名人员在平台公司。具体到每家平台的数据接口也都不一样，同时，银行资金托管保留了第三方机构作为单纯的支付通道，支付公司的数据也要考虑在内。

　　而P2P一方迟疑不决则是因为银行托管的高费率，有匿名人士透露“银行的资金托管收费比支付公司高出3倍”。

　　综合来看，对接流程的复杂，银行担忧政策监管，平台因费率而踌躇最终导致了实际托管业务迟迟不能上线。在目前的条件下，这三个难点当中最好解决的应该是监管，一旦监管层下发具体的政策通知，具体推进程序有法可依，银行就可以无后顾之忧地推进具体的业务对接了。

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